미국 노후대비, 소셜 연금에 대해서 알아보기

 

미국에서 재테크 잘하기

 

미국에서는 한창 FIRE movement 가 유행이다

 

FIRE movement 란,

Financial Independence, Retire Early 

 

의 앞글자를 따서 불리는 용어로, 앞으로 내가 살아갈 날 동안의 자금을 계산하고 그에 맞는 예산을 계획하여해서

그 돈을 모아 회사나 기관에서에서 공공적으로 일할 수 있는 최대 나이보다 훨씬 일찍 은퇴할 수 있도록 하는 움직임이다. 

그렇다고 해서 은퇴를 하고 아끼고 아껴서 그만큼의 돈으로 사는 것이냐, 그것은 아니다.

일은 하지 않지만, 지금과 똑같이 음식을 사먹을 수 있고 여행도 가끔 갈 수 있고 적당히 즐길 수 있는 금액을 세이브 해야 진정한 FIRE 족이라고 말할 수 있다.

 

 물론 평생 놀고 먹으려면 엄청난 금액이 필요한 건 사실이지만 수익이 아예 들어오지 않은 채로 있는 것이 아니라, ETF 나 주식의 배당금, 혹은 부동산에서 나올 수 있는 월 수입, 그리고 정부에서 나오는 금액까지 계산하여 은퇴를 계획하는 것 !

그러므로 내가 '회사'에서 일을 하지 않더라도 지속적인 수입이 발생할 수 있는 시스템을 미리 파악하고 일찍일찍 가입해두는 것이 좋다.

 

주식배당금이나 ETF 가 너무 전문적으로 들려서 접근하기 살짝 어려운 면이 있다고 생각할 수도 있지만 '소셜연금' 같은 경우는 이야기가 다르다.

 

소셜연금이란 ? 

소셜 연금은 미국의 사회보장연금이다. 우리나라로 치면 '국민연금' 쯤으로 생각하면 되는데,  은퇴 연금, 배우자 연금, 유족 연금, 장애자 연금 등 다양하게 구성되어있다. 이 중 은퇴 연금이이 대부분의 미국 근로자들의 은퇴 계획중의 중요한 부분 중 하나이다. 따라서 연금 제도가 어떻게 운영되는지, 은퇴 시 얼마를 받게 되는지, 받을 수 있는 자격, 은퇴시기 등에 관해 정확히 파악하는 것이 중요하다.

물론 앞서 말했듯이, FIRE Movement는 일을 하지 않고도 일을 하는 만큼의 수익이 들어와야 하는 것이 전제가 되기 때문에 은퇴연금에만 의존하면 안되긴 하지만 그래도 미국에서 생활하는 '소셜시큐리티넘버'가 있는 사람에게는 당연히 주어지게 되는 혜택이기 때문에 올바로 알고 있는 것이 중요하다!

 

소셜연금 수혜자격

 

 일을 하고 매년 택스 보고를 할 때, 소셜 시큐리티 세금을 내면 은퇴 연금을 받을 수 있는 '크레딧'이 쌓이게 된다.

 은퇴 연금 수령에 필요한 최소 크레딧 합계는 40으로, 최소한 10년이상 근로했을 때, 1년에 4 크레딧을 받을 수 있다. 일을 하다가 중지하면 쌓였던 크레딧이 그대로 소셜 시큐리티 기록에 남아있으므로 차후 다시 일을 시작하게 되면 크레딧이 축적되는 형식으로 계산된다.

최소한 40크레딧이 쌓이기 전 까지는 은퇴 연금을 받을 수 있는 자격이 없으므로, 최소 10년은 일해야 그 자격이 생기는 것!

1942년 이전에 출생한 사람은 이미 은퇴 연금의 100% 를 신청할 수 있는 자격이 있고, 1943년부터 1960년 사이에 출생한 사람들은 은퇴 정년의 나이가 67세가 될때까지 점점 증가하게 된다.

너무 늦은거 아니냐 싶으면 조기은퇴를 생각할 수 있는데 

조기 은퇴는 62세 부터 가능하지만 정년이 되기 전에 은퇴를 하게되면 그 나이에 따라 연금액이 적어지게 된다. 예를 들면 62세에 은퇴하게 되면 정년이 되어 은퇴할 때 받을 수 있는 연금액의 25% 정도가 줄어든다.

만약 개인적인 건강상 문제로 더 이상 일을 할 수 없는 경우에는 조기 은퇴(장애자 연금)을 신청할 수 있어 적은 금액을 받다가 정년나이가 되면 본래의 100% 은퇴연금으로 전환 가능하다고 한다.

 

소셜연금 가족 혜택

 

나같은 경우는 일을 하지 않지만 남편과 함께 택스보고를 하고 있으므로 나중에 소셜연금을 받을 자격이 되는데,

만약 본인이 은퇴하여 연금을 받게 되면 다음과 같은 가족들도 연금 수령이 가능하다고 생각하면 된다.

 

- 62세 이상의 배우자

- 배우자가 62세 미만이지만 돌보아야 할 16세 미만의 어린이 혹은 장애를 가진 어린 이가 있을 경우

- 62세 이상의 이혼한 전 배우자 (10년이상 결혼 생활했고 현재 독신인 경우)

- 18세 이하 어린이 (아직 고등학교를 졸업하지 않은 학생인 경우 19세)

 

소셜연금 얼마나 받을 수 있을까?

소셜연금은 지난 35년 동안 인플레이션을 반영한 총 소득을 기준으로 계산된다.

35년동안 매년 최대 금액 (2019년의 경우 $132,900) 이상의 소득이었다면 소셜 시큐리티 연금 최고액 을 받게 되고, 10년동안 최소의 소득으로 충족하는 크레딧만 채웠다면 최저액 을 받게된다.

본인의 소셜연금을 계산하고 싶은 사람들은 아래의 계산기를 참고하면 된다

소셜 연금 계산기

 

 

제대로 받을 수 있는 나이가 67세이기 떄문에 아직 먼 이야기이기도 하지만, 수혜자격이나 조건을 따져봤을 때 미리 알아두면 좋을 내용이라 정리해보았다 ! 최대 연금을 받으려면 역시... 돈을 많이 벌여야한다는 소리인가 🙄  

어쨌든, 소셜연금만으로는 FIRE가 불가능한 것은 맞기 때문에 Roth IRA나 401K에 대해서 지속적으로 알아보고 투자하는 것이 필요하겠다

 

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