미국 재테크 필수 401K , 복리의마법에 세금감면까지!!

노후대책마련

 

 

일할 수 있는 기간은 동일한데 반해 수명은 길어지면서 '노후대비' 는 더더욱 빨리 넉넉하게 해야 할 '선택'이 아닌 '필수'사항이 되고 있다.

물론 노후대책은 저축, 부동산 등 다양하지만 한국 같은 경우 '국민연금'이 대표적일 것 같은데,

그렇다면 미국에는 국민연금이 없느냐~~ 당연히 있다

미국같은 경우 미국에서 소셜시큐리티(Social security)를 가지고 10년 이상 일한 사람에게는, 65세 이상이 되면서부터

소셜연금(시큐리티, 은퇴연금 )

을 지급받을 수 있는 자격이 부여된다. 

 

 이 연금을 받으려면 연 소득에 대해 택스보고를 해서 소셜 시큐리티 택스를 내야 하는데,

매년 일정 수준 이상의 소득 보고를 해서 기준을 충족하면 연 4점의 credit을 획득하게 되고

최소 10년 동안 소셜시큐리티 택스를 내서 총 40 Credit이 충족되면 소셜연금을 받을 최소한 자격을 충족한다.

 

소셜연금에 대해서는 나중에 더 자세히 알아보도록 하고...

소셜연금은 월 최고 $3,790 까지 받을 수 있는데 집이 있는 사람들 같은 경우는 충분하게 딱 자급자족하면서 살 수 있을 정도이나

어쨌든 평소에 받던 월급보다는 턱없이 부족한 금액이 아닐 수 없다 

 

그래서 미국에서는 단순히 소셜연금만 바라보는 것이 아닌 다른 재테크가 반드시 필요한데 그 중 하나가 바로 401K !

 

401 K 란 무엇일까?

401(k)은 회사에 고용된 직원들이 세금 혜택을 받는 방식으로 급여의 일부를 저축할 수 있는 확정기여형 퇴직 계좌이다.

회사에 고용되게 되면 이 401K 플랜을 신청할 수 있는 자격이 주어지게 되고 개인은 얼만큼의 금액을 401K saving 에 저축할 지를 결정하여 저축할 수 있는데, 1년에 최대 $19,500 의 금액을 저축하는 것이 가능하고, 50세 이상인 경우는 $26,000까지 가능하다. (2021년기준)

여기서 그냥 저축보다 훨씬 이득인 점은 바로 401K에 저축하는 돈에 대해서는 세금을 떼지 않는다는 것!!

예를 들어 내가 한달 5,000불의 월급을 받고 있고, 세금으로 10% 를 지급해야해서 한달에 4500불의 금액을 순소득으로 받을 수 있다고 한다. 하지만 1500불의 금액을 401K 에 저금을 하기로 했을 때, 4500불에서 그 돈을 저금해서 가는 것이 아니라 5000불 중 1500불은 세금 전혀 없이 그대로 저금이 가능한 것이다. 그리고 나머지 3500불에 대해서 세금을 감면하고 소득을 받게된다.

 

401 K 저축 방법

401(k)는 어떻게 받나?

지속적으로 언급했듯이, 401(K)는 고용주로부터 고용된 피고용자일 경우 받을 수 있다.

규모가 좀 있는 회사거나 복지가 잘 되어있는 회사같은 경우는 401K match 라고 해서, 내가 401k에 저축한 금액의 일부를 일치시켜서 돈을 더 저축해주는 경우도 많다. 예를 들어 연간 소득이 $50,000이고 급여의 6% 이상을 플랜에 넣으면 해당 연도에 대해 회사는 그에 상응하는 금액 $1,500를 저축해주는 시스템 !

https://www.nerdwallet.com/investing/401k-calculator
위의 401(k) 계산기를 사용하면 401(k)로 세금을 얼마나 절약할 수 있고, 은퇴할 때는 얼마의 금액을 받을 수 있는지 확인 가능하다

 

계산기를 사용해서 30살의 나이에 12만불의 연봉을 받는 사람이 매년 15%의 금액을 401K에 저축하고 55세에 은퇴한다고 가정해보았다

 

401K 가 아닌 일반적으로 매달 1500불을 25년동안 저금했을 때 금액이 $450,000 (450K) 인 반면

401K 플랜에 저축했을 경우는 1500불을 동일한 25년 저금했을 때, 무려 2배 이상인 $1,540,000 (1.54M) 임을 확인할 수 있다 !!

 

엄청난 복리현상... !!

정말정말 401K 할 수 있는 환경에 있으면 무조건 하는 게 맞는 것 같다. 그리고 회사를 고를 때 401K 매칭해주는 복지가 있는 지 확인하면 더더욱 좋겠지? 

아쉽게도 모든 고용주가 401(k) 플랜에 ​​액세스할 수 있는 것은 아니다.

큰 회사에서는 대부분 이 401K 플랜을 제공하지만 스타트업같은 소규모는 아직 이가 제대로 이루어지지 않는 경우도 많다.

우리 부부같은 경우에는 남편 회사가 규모기 조금 있긴 하지만 아직 스타트업이라 401K 가입은 가능하나 매칭은 고려하고 있는 상황이라 세이브를 좀 미뤄두고 있는데, 플랜 잘 짜서 조만간 401K plan 을 실행할 예정이다.

하지만 동일한 세금 혜택을 받을 수 있는 다른 대형 퇴직 저축 수단인 개인 퇴직계좌도 많은데 대표적으로 Roth IRA에 가입해서 저축중인데 IRA에 대해서는 나중에 더 자세히 알아보기로 하겠다.

( 어쨌든 401(k)와 IRA는 동시에 활용 가능한데, 둘 다 하면 더욱 더 좋겠다.)